Rzetelny ranking kredytów – czy to gotówkowych, czy hipotecznych i innych – pozwala szybko i skutecznie wytypować oferty banków, które dla klienta będą najkorzystniejsze pod względem wysokości kosztów kredytowania. Jeśli klient chce zaciągnąć jakikolwiek kredyt, ranking banków pozwoli mu zaoszczędzić czas potrzebny normalnie na rozpoznanie ofert kredytowych – w tym pozyskanie ich i porównanie ze sobą. Jakie kredyty obecnie są najtańsze? Na jakie parametry w rankingu kredytowym zwracać największą uwagę?
Podstawy rankingów kredytowych
Ranking kredytów to wykaz ofert zobowiązań kredytowych, jakie powinny zostać zebrane bezpośrednio od banków. W praktyce jednak bywa różnie. Nie wszystkie rankingi kredytowe są rzetelne, obiektywne i sprawdzone. Część z nich przygotowana jest przez osoby, które nie do końca są kompetentne w zakresie branży finansowej. Dlatego dla konsumenta, który planuje w najbliższej przyszłości zaciągnąć kredyt, zwłaszcza jeśli będzie to wieloletni kredyt hipoteczny, wskazane jest korzystać tylko ze sprawdzonych źródeł rankingowych.
Najważniejsze, aby ranking był aktualny i bazował na ofertach nadesłanych do twórców rankingów z banków. W praktyce wygląda to w ten sposób, że autor rankingu wysyła zapytanie do kilku czy kilkunastu banków z opisem pożądanego kredytu, okresu kredytowania oraz ze wskazaniem cech charakterystycznych dla modelowego klienta. W ten sposób bank może opracować ofertę na kredyt i wysłać ją, aby trafiła do rankingu. Dla instytucji kredytujących znalezienie się w rankingu pozwala na zdobycie nowych klientów, zwłaszcza jeśli ich oferta okaże się bardzo atrakcyjna i zostanie umieszczona na jednym z pierwszych miejsc rankingowych.
Ranking kredytów gotówkowych
Przy tworzeniu rankingu kredytów gotówkowych i analizowaniu nadesłanych przez banki ofert twórcy takiego spisu biorą pod uwagę koszty związane z kredytem. Koszt kredytowy składa się zwykle z dwóch elementów składowych:
• odsetek,
• kosztów pozaodsetkowych.
Błędem popełnianym przez dużą część klientów analizujących oferty kredytowe dostępne dla nich na rynku jest porównywanie ich wyłącznie pod kątem wysokości oprocentowania nominalnego. Według stawki procentowej w skali roku obliczane są tylko odsetki od kredytu, podczas gdy kosztem pozostaje też np. prowizja pobierana przez większość banków z tytułu przystąpienia do kredytu. Ważne jest, aby uwzględniać takie dodatkowe koszty, obciążające przecież budżet każdego kredytobiorcy. W rankingach kredytowych powinna znaleźć się wartość RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Odzwierciedla ona, z jakim kosztem w skali roku wiąże się zaciągnięcie kredytu w danym banku.
W rankingach w wielu przypadkach podawana jest wysokość kosztów całkowitych kredytowania lub całkowita kwota do spłaty oraz wysokość prawdopodobnej raty miesięcznej. To daje ogląd dla klientów na to, ile łącznie będzie ich kosztował kredyt. Ranking kredytów gotówkowych Totalmoney.pl - pozwala na uzyskanie taniej i przejrzystej oferty kredytu gotówkowego.
Ranking kredytów nie tylko gotówkowych
Jeszcze bardziej istotne jest porównywanie ze sobą ofert kredytowych przy kredytach hipotecznych. To z reguły zobowiązania, które na wiele lat obciążają budżet domowy gospodarstwa. Poza odsetkami i prowizją za udzielenie zobowiązania do kosztów kredytów hipotecznych zalicza się koszty składek ubezpieczeniowych czy też koszty dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu pożądane przez kredytodawcę.
Koszty kredytów hipotecznych mogą wzrosnąć, jeśli klient zdecyduje się na dodatkowe ubezpieczenia albo będzie zobowiązany do podpisania umów o polisy ubezpieczeniowe w banku. Na samym początku okresu kredytowania wskazane raty kredytów hipotecznych mogą być wyższe, jeśli wybór klienta padnie na raty malejące w okresie kredytowania.
Rankingi kredytów gotówkowych i rankingi kredytów hipotecznych trzeba traktować jak cenną wskazówkę, pokazującą, do jakich banków udać się po zindywidualizowaną ofertę kredytową. Nie należy jednak traktować ich w sposób bezkrytyczny i liczyć na to, że na pewno otrzymamy w danym banku taką ofertę, jaka jest w rankingu. Ostateczne warunki kredytowania zawsze zależą od indywidualnej oceny zdolności i wiarygodności kredytowej klienta oraz od tego, jakie może przedstawić lub ustanowić zabezpieczenia spłaty kredytu w banku.
