Czym tak naprawdę jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to nowe zobowiązanie finansowe, które możemy przeznaczyć na spłatę zadłużenia wynikającego z wcześniej zaciągniętych kredytów, limitów na karcie kredytowej czy rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). Podstawowym celem konsolidacji zadłużenia jest obniżenie kosztów obsługi kredytu, co dzieje się w wyniku odpowiedniego wydłużenia okresu kredytowania. Połączyć można zarówno kredyty gotówkowe, jak i ratalne, samochodowe, oraz zadłużenia wynikające z limitu na karcie kredytowej i ROR a kwota kredytu przeznaczonego na konsolidację sięga zwykle od 120 000 do 200 000 zł. Z kolei kredyt konsolidacyjny hipoteczny pozwalana fuzję zarówno kredytu hipotecznego jak i innych posiadanych kredytów, przy czym zabezpieczeniem takiego zobowiązania finansowego jest nieruchomość będąca hipoteką. Jego wysokość jest odpowiednio wyższa niż zwykłego kredytu konsolidacyjnego często określanego mianem pożyczki konsolidacyjnej i stanowi 70 do 80% wartości wspomnianej nieruchomości. Jest on także obarczony mniejszym ryzykiem z uwagi na niższe oprocentowanie oraz dłuższy okres kredytowania.
Produkty oferowane przez banki
Banki konkurują ze sobą w oferowanych kredytach konsolidacyjnych, przez co trudno dokonać właściwego wyboru najlepszej z opcji. Najwłaściwszym w takiej sytuacji będzie porównanie ofert banku w specjalnie do tego przygotowanym rankingu kredytów konsolidacyjnych dostępnym na stronie gg2010.pl. To profesjonalny portal internetowy dysponujący rzetelnym i aktualizowanymi na bieżąco informacjami na temat konsolidacji zadłużenia.
Oto kilka przykładów kredytów konsolidacyjnych najbardziej znanych banków w Polsce:
- Alior Bank proponuje kredyt konsolidacyjny wraz z dodatkową gotówką oraz konsożyczkę w wysokości maksymalnie 200 000 zł z oprocentowaniem nominalnym wynoszącym 7,77% (szczegółowy opis oferty można znaleźć tutaj).
- Getin Bank oferuje kredyt konsolidacyjny do 200 000 zł na okres do 10 lat a rzeczywista stopa procentowa wynosi 16,7%
- PKO BP reklamuje się wysokością kredytu sięgającą do 120 000 zł z oprocentowaniem 6,99% dla pożyczki sięgającej 30 000 zł
- Bank Millennium proponuje kredyt konsolidacyjny hipoteczny w wysokości maksymalnie 80% nieruchomości na okres kredytowania wynoszącym 30 lat
- Euro Bank ma do zaoferowania kredyt konsolidacyjny w wysokości maksymalnie 150 000 zł oraz sięgającym do 70% wartości nieruchomości kredyt konsolidacyjny hipoteczny.
Wady i zalety kredytu konsolidacyjnego
Głównymi plusami konsolidacji zadłużenia są obniżenie wysokości miesięcznej należności wynikającej ze spłaty zobowiązania finansowego, wydłużenie okresu kredytowania oraz zmniejszenie ryzyka utraty płynności finansowej. Konsolidacja długu skutkuje zmniejszeniem wysokości miesięcznej raty średnio o 15 do 30% względem sumy rat wynikających z posiadanego zadłużenia. Dla przykładu, jeśli spłacamy zaciągnięty gotówkowy z tytułu zakupu samochodu, działki i garażu to jesteśmy zobowiązani regulować co miesiąc trzy raty. Ich suma będzie wyższa względem jednej raty kredytu konsolidacyjnego. Im dłuższy okres kredytowania tym wielkość takiej comiesięcznej wpłaty będzie niższa. Ponadto spłata jednej raty miesięcznie uchroni nas przed terminowego niewywiązania się z regulacją kilku należności, czyli zgodnie z wspomnianym przykładem, trzech rat za samochód, działkę oraz garaż.
Podstawową wadą kredytu konsolidacyjnego jest to, że konsolidacja stanowi kolejne zobowiązanie finansowe czyli kolejne zadłużenie. Wprawdzie przeznaczamy środki na spłatę wcześniejszych zobowiązań i jeśli nie będziemy pilnować swojego domowego budżetu możemy wpaść w swego rodzaju pułapkę finansową. Konsolidując nasze kredyty nie wyjdziemy z długów, gdyż ich połączenie ma za zadanie przede wszystkim wesprzeć nas finansowo a nie całkowicie pozbawić zobowiązań finansowych. Dlatego nie poleca się tego rozwiązania osobom, które nieodpowiednio gospodarują swoimi pieniędzmi czego wynikiem jest brak terminowego regulowania rat zaciągniętych kredytów.
Podsumowanie
Trudno jednoznacznie określić, czy konsolidacja zadłużenia niesie za sobą zysk czy stratę dla kredytobiorców. Z pewnością jedno i drugie, przy czym to czym będzie skutkować zależy przede wszystkim od naszego indywidualnego podejścia do i gospodarowania domowym budżetem. Kredy konsolidacyjny ma więcej zalet, dlatego jest rozwiązaniem polecanym dla tych, którym regularne płacenie kilku rat wynikających z posiadanym kredytów może przynieść utraty płynności finansowej. Wtedy ich połączenie zmniejsza ryzyko niewywiązania się ze spłatą zobowiązania w terminie. Jeśli jednak nie dbamy o swój domowy budżet wydając więcej niż powinniśmy a przez to ciągle jesteśmy na tzw. kresce podpisanie kolejnego zobowiązania finansowego może nie pomóc lecz wręcz zaszkodzić. Bowiem niższe raty dają złudne przekonanie, że zaoszczędzimy i niejaką dadzą przyzwolenie na wydawanie lekką ręką tych środków, które uda nam się zgromadzić. Dlatego zanim podejmiemy decyzję o konsolidacji zadłużenia należy zastanowić się nad możliwymi skutkami takiego wyboru.
