Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego polega na wpłacaniu bankowi dodatkowych środków przewyższających ustaloną kwotę rat spłaty. Jeśli kredytobiorca wpłaca wyższe raty, niż wynika to z harmonogramu spłaty, można mówić o nadpłacie.
Co się dzieje z wpłaconą nadwyżką? Jest ona odejmowana od kapitału kwoty kredytu. Tym samym kwota pozostała do spłaty się zmniejsza. Przynosi to korzyści w postaci możliwości szybszego pozbycia się zobowiązania i zmniejszenia jego całkowitych kosztów. Odsetki są bowiem liczone od pozostałego do spłaty kapitału. Im jest on mniejszy, tym niższe odsetki płaci kredytobiorca, a tym samym kredyt jest tańszy.
Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Jest to możliwe zarówno w formie jednorazowej, większej wpłaty, jak i w postaci regularnych wpłat (np. comiesięcznych). Co robić, aby nadpłata przyniosła możliwie największe korzyści? Czytaj dalej, aby się dowiedzieć.
Co daje nadpłata kredytu hipotecznego?
Nadpłata kredytu hipotecznego daje możliwość zarówno zmniejszenia rat kredytowych, jak i skrócenia okresu spłaty. Kredytobiorca może sam zdecydować, które rozwiązanie jest dla niego korzystniejsze. Jak wybrać rozsądnie? Sprawdź porównanie tych rozwiązań poniżej.
Nadpłata kredytu hipotecznego a zmniejszenie raty spłaty
Zmniejszenie bieżącej raty kredytu pozwala zmniejszyć skalę obciążenia, z jakim wiąże się jego regularna spłata. Niższa rata oznacza więcej wolnych środków w domowym budżecie i możliwość bardziej swobodnego zarządzania pieniędzmi. W ten sposób można uzyskać środki na inne wydatki lub na oszczędności czy inwestycje. Zmniejszenie rat zapewnia także większą elastyczność finansową i pomaga zachować płynność oraz zmniejszyć ryzyko powstania opóźnień w spłacie.
Czy zatem zmniejszenie bieżącej raty kredytu ma jakieś wady? Można wymienić w zasadzie tylko jedną: wiąże się to z większymi kosztami w porównaniu do skrócenia okresu kredytowania. Niższa rata jest korzystniejsza dla budżetu, ale finalnie generuje wyższą kwotę odsetek do spłacenia. Kredytobiorca musi więc zadecydować, co jest dla niego ważniejsze.
Nadpłata kredytu hipotecznego a skrócenie okresu kredytowania
Skrócenie okresu kredytowania oznacza zmniejszenie liczby rat i spłatę zobowiązania w czasie krótszym niż pierwotnie zakładano. To rozwiązanie pozwala też zmniejszyć kwotę należnych odsetek, a więc po prostu zaoszczędzić na kosztach kredytu. Dzięki niemu można wcześniej pozbyć się zobowiązania, a tym samym związanego z tym obciążenia finansowego.
Trzeba jednak pamiętać, że pozostawienie raty na dotychczasowym poziomie może być ryzykowne. W przypadku pogorszenia się sytuacji materialnej kredytobiorcy, terminowa spłata zobowiązania może być trudniejsza. To rozwiązanie nie zapewnia też dodatkowych środków w budżecie, a więc – w przeciwieństwie do obniżenia raty – nie ułatwia oszczędzania czy inwestowania. Dlatego tak ważne jest, aby decyzje dotyczące nadpłaty kredytu hipotecznego podejmować jedynie po dogłębnych analizach swojej indywidualnej sytuacji.
Jak nadpłacać kredyt hipoteczny, aby było to opłacalne?
Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Jest to najbardziej opłacalne wtedy, gdy dokonuje się tę operację regularnie (np. wraz z każdą ratą). Powinno się jednak dopasować sposób nadpłaty przede wszystkim do własnych możliwości.
Warto wiedzieć także, że nadpłata kredytu hipotecznego jest najkorzystniejsza wtedy, gdy kredytobiorca spłaca równe raty. Przy ratach malejących, pod koniec okresu spłaty, może jednak pomóc w znacznie szybszym pozbyciu się zobowiązania.
Wakacje kredytowe a nadpłata kredytu
Czy można nadpłacać kredyt hipoteczny, korzystając z wakacji kredytowych? Odpowiedź jest prosta – jak najbardziej! Co więcej, takie rozwiązanie jest wręcz zalecane przez Urząd Komisji Nadzoru Finansowego. Pozwala ono bowiem zmniejszyć poziom zadłużenia i ułatwić spłatę także po zakończeniu przerwy w regulowaniu rat. W tym przypadku również można wybrać, czy nadpłata ma posłużyć do skrócenia okresu kredytowania, czy też zmniejszenia wysokości rat. W przypadku kredytobiorców, którzy zdecydowali się na wakacje kredytowe ze względu na obciążenie, jakimi są w ich budżecie raty, najczęściej wybierane jest to drugie rozwiązanie. Nie ma oczywiście obowiązku nadpłaty kredytu podczas trwania wakacji kredytowych – uzyskaną w ten sposób nadwyżkę finansową można wykorzystać na dowolny cel. Korzystne będzie jednak przynajmniej częściowe przeznaczenie jej na nadpłatę kredytu.
Wiesz już, jak nadpłacać kredyt hipoteczny i co możesz przy tym zyskać. Pamiętaj jednak, aby zawsze w przypadku chęci nadpłaty kredytu skontaktować się ze swoim bankiem. Tylko wtedy upewnisz się, że przekazane środki zostaną zaliczone na poczet spłaty zobowiązania i że przyniesie ci to maksymalne korzyści.
Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.
