Pokrycie kosztów realizacji różnych celów kredytowych – wyjazdów turystycznych, zakupu sprzętów RTV i AGD czy niezbędnych napraw i remontów – możliwe jest z wykorzystaniem dostępnych w bankach i spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych kredytów gotówkowych. Ranking kredytów gotówkowych pozwoli na wybór najtańszego kredytu – szybko i skutecznie.
Oferta kredytu gotówkowego
W większości, jeśli nie we wszystkich bankach i w SKOK-ach klienci mogą skorzystać z oferty kredytów gotówkowych. To podstawowe zobowiązania, które udzielane są przez instytucje bankowe odpłatnie. Bank pobiera z tytułu udzielanego kredytu gotówkowego od klienta odsetki, które traktować należy jako wynagrodzenie kredytodawcy. Natomiast kredytobiorca otrzymuje pieniądze z kredytu gotówkowego – w formie gotówkowej lub bezgotówkowej, do dowolnej dyspozycji. Może je więc przeznaczyć na zupełnie dowolne cele kredytowe, o ile bank nie wymagał od niego wpisania we wniosku kredytowym tego, na co spożytkuje otrzymane środki finansowe.
W specyfice kredytu gotówkowego leży to, że pozwala na zrealizowanie dowolnych celów konsumpcyjnych. Nie jest jednak udzielany na potrzeby związane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Ponadto kredyt gotówkowy na ogół nie wymaga ustanawiania żadnych zabezpieczeń spłaty. Fakt ten ułatwia i usprawnia proces kredytowy, dzięki czemu klient może uzyskać pożądany kredyt gotówkowy w krótszym czasie. W celu uzyskania takiego kredytu gotówkowego klient musi przejść przez procedurę kredytową w banku lub w SKOK-u obejmującą badanie zdolności i wiarygodności kredytowej. Tylko po pozytywnych ocenach klienta bank może wydać decyzję o udzieleniu kredytu gotówkowego.
Rodzaje kredytów gotówkowych
Kredyt gotówkowy to nazwa wykorzystywana w kontekście tak naprawdę różnych zobowiązań finansowych. Wśród nich wymienić należy:
• klasyczny kredyt gotówkowy, udzielany do rąk własnych lub na konto klienta;
• kredyt ratalny;
• kredyt na karcie kredytowej;
• kredyt w koncie;
• debet w rachunku bieżącym.
W każdym z tych przypadków mamy do czynienia z kredytem – odpłatnym zobowiązaniem finansowym, które spłacane jest zgodnie z ustalonym z bankiem harmonogramem. Poza tym można wykorzystać taki kredyt dowolnie, na remonty, wakacje, konsumpcję bieżącą, a nawet na spłatę istniejących długów.
Koszty kredytu gotówkowego – kryterium wyboru oferty
Kiedy potencjalny kredytobiorca zaczyna szukać dla siebie najkorzystniejszej oferty kredytowej, zawsze zwraca uwagę na cenę danego kredytu. Decyduje o niej nie tylko oprocentowanie nominalne, ale również wszelkie inne koszty pozaodsetkowe.
Kredyty gotówkowe udzielane w kwocie do 255 550 zł, będące odpłatnym zobowiązaniem, będą uznane za kredyt konsumencki, zgodnie z ustawą o takim kredycie. Klient może odstąpić od umowy kredytu gotówkowego konsumenckiego w ciągu 14 dni od jej zawarcia, bez konieczności podawania przyczyny. Ponadto uznanie kredytu gotówkowego za kredyt konsumencki powoduje, że w stosunku do niego znajdują zastosowanie przepisy tzw. ustawy antylichwiarskiej dotyczące maksymalnego oprocentowania takich zobowiązań.
Kredyt gotówkowy, podobnie jak każdy kredyt konsumencki, może mieć maksymalne oprocentowanie w wysokości nieprzekraczającej dwukrotnej wysokości sumy stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego i 3,5 punktu procentowego. Obecnie stopa referencyjna NBP wynosi 1,5 proc., dlatego górną granicą oprocentowania kredytów gotówkowych będzie 10 proc. w skali roku.
Kiedy jednak wybieramy ofertę kredytu gotówkowego, skontrolowanie wyłącznie wysokości oprocentowania zobowiązania nie da nam odpowiedzi, czy jest to najlepsza opcja kredytowania. Oprocentowanie nominalne nie odzwierciedla wszystkich kosztów kredytowania, ponieważ kredytobiorca ponosi również koszty związane z:
• prowizją za udzielenie zobowiązania kredytowego,
• opłatą przygotowawczą,
• składkami na ubezpieczenie,
• innymi dodatkowymi opłatami i prowizjami.
Wszystkie koszty kredytu gotówkowego grupuje parametr CKK, czyli całkowity koszt kredytowania. Podawany jest on jako wartość liczbowa, oznaczająca łączny koszt udzielania kredytu gotówkowego w całym okresie kredytowania. Ważnym parametrem będzie też RRSO, czyli roczna rzeczywista stopa oprocentowania, która z kolei odzwierciedla pełne koszty kredytowe w stosunku do kapitału kredytu, w skali jednego roku. Ujmuje ona również zmianę wartości pieniądza w czasie.
Ranking kredytów gotówkowych
Warto zapoznać się z aktualnym rankingiem kredytów gotówkowych, aby szybciej i skutecznie wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową. Pod uwagę przy prezentowaniu rankingu kredytów gotówkowych na stronie Totalmoney.pl wzięliśmy zobowiązanie kredytowe na kwotę 20 000 zł udzielane na 2 lata. Na pierwszych miejscach zestawienia znalazły się oferty:
• Alior Bank – Pożyczka Zimowa, oprocentowanie 6,9 proc. w skali roku, RRSO 7,12 proc., prowizja 0 proc., koszty całkowite 1 527,08 zł, rata miesięczna 896,97 zł;
• Santander Bank Polska – Kredyt gotówkowy, oprocentowanie 6,89 proc. w skali roku, RRSO 9,25 proc., prowizja 1,99 proc., koszty całkowite 1 894,10 zł, miesięczna rata 912,25 zł;
• Citi Handlowy – Pożyczka gotówkowa, oprocentowanie 5,97 proc., RRSO 12,83 proc., prowizja 6 proc., koszty całkowite 2 543,45 zł, rata miesięczna 939,31 zł;
• PKO Bank Polski – Mini Ratka, oprocentowanie 8,99 proc. w skali roku, RRSO 15,09 proc., prowizja 4,99 proc., koszty całkowite 3 020,61 zł, rata miesięczna 959,19 zł;
• BGŻ BNP Paribas – Kredyt gotówkowy, oprocentowanie 4,4 proc. w skali roku, RRSO 18,51 proc., prowizja 11,9 proc., koszty całkowite 3 420,14 zł, rata miesięczna 975,84 zł;
• Eurobank – Pożyczka z Premią, oprocentowanie 8,5 proc. w skali roku, RRSO 17,61 proc., prowizja 7,46 proc., koszty całkowite 3 446,40 zł, rata miesięczna 976,93 zł.
Najkorzystniejszą obecnie ofertę na kredyt w kwocie 20 000 zł na 24 miesiące przedstawił Alior Bank. Z uwagi na brak prowizji pobieranej z tytułu udzielania kredytu gotówkowego klientowi koszt kredytowania wynosi zaledwie nieco ponad 1,5 tys. zł. To o wiele mniej niż w przypadku ostatniej z przedstawionych ofert Eurobanku, gdzie CKK wynosi 3 446,40 zł.
