Kredyt a pożyczka – czy występują między nimi jakieś różnice?

Kredyt (produkt bankowy) i pożyczka (umowa), chociaż z pozoru są bardzo podobnymi usługami, nie są dokładnie tym samym. Istnieje między nimi kilka istotnych różnic, o których należy pamiętać podczas dokonywania wyboru.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Kredyt udzielany jest wyłącznie przez instytucje bankowe i SKOK-i. To produkt bankowy, który jest ściśle regulowany przez państwo i Prawo bankowe. 

• Limit kredytu gotówkowego ustalony jest na 255 550 złotych (Ustawa o kredycie konsumenckim).
• Kredyty są trudniejsze do uzyskania (przedstawiciel bankowy sprawdza BIK, BIG, KRD, ERIF).
• Umowa kredytu wymaga podania celu, na który przeznaczy się uzyskane środki finansowe.
• Usługa udzielenia kredytu jest zawsze odpłatna.
• Bank jest w stanie zażądać zabezpieczenia kredytu (np. w formie poręczenia osoby trzeciej).

Zdecydowanym plusem są przejrzyste i jawne warunki umowy. To sprawia, że korzystając z porównywarek internetowych, np. https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe, konsument jest w stanie dowiedzieć się wszystkich istotnych informacji w przeciągu kilku lub kilkunastu minut.

Czym jest pożyczka?

Pożyczka jest formą umowy pomiędzy dwoma stronami, bazującą prawnie na Kodeksie cywilnym. Udzielać jej mogą wszystkie przedsiębiorstwa, a w niektórych przypadkach nawet osoby prywatne (warunkiem jest niższa kwota maksymalna).

• Nie trzeba zgłaszać pożyczki w kwocie do 9637 zł, którą uzyskało się łącznie przez 5 lat (np. od najbliższej rodziny).
• Zgłosić należy do 60 tysięcy zł przy pożyczce wielomiesięcznej oraz do 15 tysięcy zł przy pożycze do 30 lub 60 dni.
• Pożyczki są łatwiejsze do uzyskania.
• Nie wymagają podania celu, na który przeznaczone zostaną uzyskane środki.
• Często oferta pierwszej pożyczki jest darmowa (RRSO 0% w ramach promocji).
• Pożyczki nieobjęte promocją mają zdecydowanie wyższe RRSO niż w przypadku kredytów gotówkowych.

Pożyczki nie są rozwiązaniem idealnym – ich warunki oraz umowy są konstruowane często w sposób nieprzejrzysty i mylący dla konsumenta. Wiele obaw budzi również sposób ich funkcjonowania: pierwsza pożyczka jest zazwyczaj darmowa, a wszystkie następne kosztują zdecydowanie więcej, niż kosztowałby kredyt gotówkowy. To oznacza, że osoby nieczytające umów mogą zapożyczyć się na większą kwotę, będąc przekonanymi, że po raz kolejny nie uiszczą za finansowanie żadnej opłaty.

Którą usługę uznaje się za bezpieczniejszą? Pożyczka kontra kredyt

Żadna z usług nie jest koniecznie bezpieczniejsza od drugiej – różnicą jest jednak przejrzystość zawieranych umów. Pożyczkodawcy funkcjonują w ramach Kodeksu cywilnego, który nie precyzuje tak dokładnie warunków zawieranych przez obie strony deklaracji. Z tego względu często dochodzi do nadużyć prawnych, zwłaszcza wtedy, gdy przedsiębiorstwo funkcjonuje na rynku od niedawna i np. nie posiada swojej siedziby na terenie Polski.

Pożyczki zaciągają często, niestety, osoby, które mają już problemy finansowe. Usługa ta jednak nie jest rozwiązaniem, tylko pogłębianiem istniejących już kłopotów. To dlatego w społeczeństwie panuje przeświadczenie o tym, że pożyczki są sposobem na oszukiwanie obywateli zdesperowanych. Jeżeli są spłacane na czas i zgodnie z zawartą umową, to konsumentom nie grożą żadne negatywne skutki (podobnie jak w przypadku samych kredytów).

Z usługi pożyczek korzystają najczęściej osoby, które nie mają żadnej zdolności kredytowej, np. ze względu na uczestniczenie na liście osób zadłużonych.

Jak znaleźć najlepszą ofertę kredytową?

Znalezienie najlepszej oferty kredytowej jest zazwyczaj zadaniem skomplikowanym. Z jednej strony samo wyszukiwanie ofert i ich porównanie nie jest trudne, bo wystarczy przejrzeć darmowe rankingi internetowe. Z drugiej jednak – możliwe jest uzyskanie jeszcze lepszych warunków po uprzednim skontaktowaniu się z przedstawicielem instytucji bankowej.

Zacząć warto od zbadania różnych kredytodawców: dowiedzieć się m.in.:

• jaki rodzaj kredytów oferują;
• ile wynosi RRSO;
• ile minimalnie/maksymalnie może trwać spłata ratalna kredytu;
• czy oferują rozwiązania takie jak przesunięcie spłaty raty np. o miesiąc lub dwa.

Gdy zainteresowany zawęzi wszystkie możliwe opcje, powinien skontaktować się z wybranymi kredytodawcami, aby zadać szczegółowe pytania dotyczące ich procesu kredytowego i planów spłaty.

Po zebraniu wszystkich informacji pozostaje zadanie najtrudniejsze: porównanie poszczególnych warunków samemu i podjęcie ostatecznego wyboru. Przed podpisaniem umowy należy koniecznie przeczytać wszystkie warunki, skupiając się na wszelkich szczegółach i ewentualne wątpliwości skonsultować z prawnikiem.

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową?

Zwiększenie zdolności kredytowej osiąga się poprzez podjęcie kilku kroków:

• Stworzenie dobrej historii płatniczej – płacenie na czas rachunków oraz dotychczasowych zobowiązań finansowych pokazuje wierzycielom, że konsument jest wiarygodny, rzetelny i odpowiedzialny za pieniądze.
• Redukcję istniejącego zadłużenia – posiadanie dużej ilości zobowiązań finansowych, zwłaszcza na samym początku ich powstania, obniża znacząco zdolność kredytową.
• Utrzymanie niskiego wykorzystania kredytu – podczas starania się o większy kredyt lepiej postarać się o to, żeby karty kredytowe nie były wykorzystane w tym samym momencie w więcej niż 30%.
• Unikanie zaciągania pożyczek w tym samym czasie – pracownicy bankowi są w stanie sprawdzić ilość zaciągniętych pożyczek oraz ich wysokość.

Instytucje bankowe i SKOK udzielają kredytów, a wszystkie inne przedsiębiorstwa jedynie pożyczek – różnica wynika z przepisów prawnych.