Dwa główne czynniki wpływające na koszt kredytu.
Ubiegając się o kredyt, nie możemy zwracać uwagi jedynie na pojedynczy parametr. Jeśli szukasz kredytu mieszkaniowego? Sprawdź oferty direct.money.pl Stosunkowo niskie oprocentowanie, którym banki kuszą klientów to nie wszystko. Na ostateczną wysokość raty wpływ mają opisywane poniżej oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenia, rodzaj rat czy produkty dodatkowe oferowane przy okazji podpisania umowy. Przejdźmy do szczegółów.
Na koszt kredytu na mieszkanie wpływ mają przede wszystkim:
a) oprocentowanie
Bez wątpienia, oprocentowanie ma największy wpływ na końcowy koszt kredytu. To na jego podstawie bank nalicza odsetki. Na oprocentowanie składają się: marża i stopa procentowa (w przypadku kredytów udzielanych w złotówkach jest to WIBOR). W tym miejscu warto wspomnieć, iż marża kredytu jest negocjowalna, natomiast WIBOR jest wartością stałą.
b) prowizja
Prowizja to opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu. Klient nie musi jej uiszczać przy podpisaniu umowy. Kwota prowizji jest zwykle ukryta w comiesięcznej racie. Jej wysokość ustala bank. Co istotne, nie jest jednak obowiązkowa. Porównując oferty kilku banków, warto sprawdzić, czy któryś z nich nie ma promocji, w ramach której rezygnuje z pobierania opłaty prowizyjnej. Pozwoli nam to już na wstępie oszczędzić sporo pieniędzy.
Ubezpieczenia, które należy często wykupić ubiegając się o kredyt mieszkaniowy.
Powyżej poznaliśmy dwa główne czynniki wpływające na atrakcyjność kredytu. W tym punkcie elementarza przyjrzymy się ubezpieczeniom, które często pojawiają się przy okazji zaciągania kredytu.
I choć nie są one niezbędne, w praktyce wielu klientów jest zmuszonych skorzystać przynajmniej z jednego z nich.
Poznajmy bliżej ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego.
- ubezpieczenie pomostowe opłacamy do chwili uzyskania wpisu do księgi wieczystej. Jeśli kupowane przez nas mieszkanie posiada już taki wpis, ubezpieczenie nas nie dotyczy.
- ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego wymaga kilku słów dodatkowych. Jako kredytobiorca jesteśmy zobowiązani opłacać je w przypadku, gdy suma zaciągniętego kredytu przekracza 80% wartości nieruchomości. Jak wiadomo, banki wymagają co roku wyższego wkładu własnego. Jeśli nie mamy wymaganych 20% wkładu a jedynie 10% brakująca kwota kredytu zostaje ubezpieczona.
Uwaga na produkty dodatkowe
Produkty dodatkowe to prawdziwa zmora dla klientów i dodatkowy zarobek dla banku. Jako klient ubiegający się o kredyt mieszkaniowy nie możemy o nich zapomnieć. Najlepiej już na wstępie rozmów z bankami pytać, czy jako klient jesteśmy zobligowani do skorzystania z dodatkowych produktów. Lista tych ostatnich składa się zazwyczaj z 3-4 pozycji, ale w większości przypadków oznacza dla nas dodatkowe wydatki. Za przykład niech posłuży konieczność zawarcia ubezpieczenie na życie. Wymóg taki sprawia, że oprócz comiesięcznej raty kredytu musimy również opłacać ubezpieczenie. Innymi mniej kosztownymi dodatkami mogą być: karta kredytowa, konto osobiste założone wraz z umową kredytową.
Najgorsze co może nas spotkać to sytuacja, w której atrakcyjna oferta kredytu będzie tak atrakcyjna tylko pod warunkiem skorzystania z kilku produktów dodatkowych. Wówczas należy rozważyć rozpoczęcie poszukiwań kredytu od nowa.
Które raty wybrać: stałe czy malejące?
Odpowiedź na to pytanie wydaje się dość klarowna. Jeśli mamy możliwość wybierajmy malejące.
W praktyce jednak mało kto ma wybór.
Co do zasady, raty malejące są dla klienta korzystniejsze, ponieważ sumarycznie naliczają się mniejsze odsetki od kwoty naszego kredytu. Mogą sobie na nie pozwolić jedynie osoby z ponad przeciętnymi zarobkami, gdyż wiąże się to koniecznością spłacania wyższych rat przez pierwsze lata okresu kredytowania.
Raty równe mają swoje zalety i wady. Główna zaleta to niższa comiesięczna kwota, którą spłacamy. Dzięki temu więcej osób może sobie pozwolić na kredyt, gdyż banki stawiają im niższe wymagania co do osiąganych zarobków. Wadą natomiast jest to, że suma rat stałych daje nam większą kwotę końcową do spłaty.
Banki do każdego podchodzą indywidualnie.
Mamy nadzieję, że powyższy materiał pomoże wybrać kredyt mieszkaniowy. Pamiętajmy, że banki podchodzą do każdego klienta indywidualnie. Ostateczna oferta zależy od wymienionych powyżej czynników, ale również od naszej sytuacji rodzinnej, ilości posiadanych dzieci, formy zatrudnienia, innych zobowiązań kredytowych i naszej dotychczasowej historii spłat innych kredytów. Może się zdarzyć, że do zaciągnięcia kredytu na mieszkanie trzeba się odpowiednio wcześniej przygotować, ale to już temat na osobny artykuł
