Wiedza finansowa zawsze w cenie
Pożyczka pozabankowa, która jest względnie nowym terminem w polskim języku nie wymaga specjalnego tłumaczenia. Towarzyszą jej jednak pojęcia, które warto znać, zanim zdecydujemy się na jej zaciągnięcie.
Dzięki takiej wiedzy możemy nie tylko to ocenić atrakcyjność samej pożyczki, ale również dopasować ją do własnych potrzeb i możliwości spłaty. Ekspert hapipożyczki zwraca uwagę, iż to tzw. dopasowanie pożyczki do możliwości spłat jest jednym z kluczowych jej aspektów.
Poznajmy zatem 7 popularnych finansowych terminów
1. Zdolność kredytowa
To od niej zaczyna się zazwyczaj cały proces ubiegania o kredyt w banku. Na podstawie kilku kryteriów, przede wszystkim zarobków ocenia się, o jaką kwotę może ubiegać się klient. Pożyczki ratalne rządzą się nieco innymi prawami. W ich przypadku zdolność kredytowa ma mniejsze znaczenie co nie oznacza, że otrzymamy zawsze taką pożyczkę, o jaką zawnioskujemy. Chwilówki na raty mogą opiewać na znacznie wyższe kwoty niż dobrze znane chwilówki udzielane zwykle na 3000-5000 zł. Stąd bardzo często od klientów wymaga się udokumentowania zarobków. Na wysokość udzielonej pożyczki może mieć również okres spłaty. Im jest on dłuższy, tym niższa rata, a tym samym łatwiej ją spłacać. Ekspert hapipożyczki zwraca jednak uwagę, iż nie warto za wszelką cenę dążyć do wydłużenia okresu spłaty pożyczki tylko po aby móc otrzymać maksymalną kwotę. Dłuższa spłata oznacza bowiem łącznie większą kwotę do oddania.
2. RRSO
Realna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – RRSO to jeden z kluczowych parametrów służących do oceny kosztu pożyczki. Na ostateczną wysokość RRSO wpływają:
- oprocentowanie,
- prowizja,
- koszty dodatkowe,
RRSO nie uwzględnia natomiast ewentualnych kosztów upomnień, odsetek i innych opłat, którymi mogą być obciążani klienci w przypadku nieterminowych spłat pożyczki.
Przy okazji RRSO należy pamiętać o jednej ważnej zasadzie. Aby móc właściwie ocenić koszt pożyczki musimy porównywać pożyczki w ten samej kwocie i z takim samym okresem splaty. W przeciwnym razie RRSO może nas wprowadzić w błąd.
3. Całkowity koszt pożyczki
To najbardziej miarodajny sposób na ocenę kosztów zaciąganej pożyczki. Do jego obliczenia wystarczy nam zwykły kalkulator, który ma każdy telefon. Dla ułatwienia obliczeń przyjmijmy, że planujemy zaciągnąć pożyczkę w wysokości 10 000 zł a oddać musimy 11 000 zł. Koszt pożyczki wynosi zatem 1000 zł. Dla każdej pożyczki obowiązuje ta sama zasada. Mnożymy ilość rat x ich wysokość i od uzyskanej sumy odejmujemy pożyczoną kwotę. Dla naszego przykładu będzie to odpowiednio: 12x916,66 zł = 11 000 zł – 10 000 zł = 1000 zł.
4. Przelew weryfikacyjny
Podczas składania wniosku o pożyczkę niezbędne jest tzw. potwierdzenie tożsamości klienta. Do tego właśnie służy przelew na symboliczną złotówkę z naszego konta bankowego na konto firmy pożyczkowej. Po wykonaniu przelewu firma pożyczkowa ma potwierdzenie, iż jesteśmy tą osobą, za którą się podajemy.
Jeśli z dowolnej przyczyny nie możemy wykonać przelewu istnieją rozwiązania alternatywne w postaci specjalnych aplikacji. KontoConnect, Instantor i Kontomatik zasada ich działania jest podobna i opisana krok po kroku po ich zainstalowaniu dlatego nie będziemy rozwijając tego wątku.
5. Historia kredytowa w BIK
Popularny wśród bankowców scoring to ocena punktowa, którą uzyskuje klient posiadający historię w Biurze Informacji Kredytowej. Zdecydowana większość firm pożyczkowych przed udzieleniem pożyczki sprawdza swoich klientów w BIK, aby upewnić się, iż klient w przeszłości terminowo regulował posiadane zobowiązania.
Na ów scoring wpływają takie czynniki jak:
- terminowość dotychczasowych spłat,
- ilość posiadanych zobowiązań: kredytów, kart kredytowych, debetów
- częstotliwość z jaką zaciągamy swoje zobowiązania. Jeśli żyjemy od kredytu do kredytu dla firmy pożyczkowej może być to sygnał, iż jesteśmy przyzwyczajeni do życia na kredyt.
Dane w BIK są na bieżąco aktualizowane dlatego należy dbać, aby jakieś nawet drobne opóźnienie w posiadanych zobowiązaniach nie wpłynęło na spadek naszej oceny.
6. Sesje Elixir
To system wymiany informacji międzybankowych prowadzony przez KIR – Krajową Izbę Rozliczeniową. W ramach sesji Elixir banki wymieniają się informacji o zleceniach klientów, a następnie rozliczają się zgodnie z ustalonymi godzinami sesji. Dla osób spłacających pożyczki może mieć to spore znaczenie. Każdy bank ma z reguły 3 sesje przychodzące i 3 sesje wychodzące w ramach których realizowane są zlecenia. Jeśli chcemy mieć pewność, iż nasza rata dotrze na czas, warto zrealizować przelew rano. Wówczas pieniądze dotrą do odbiorcy tego samego dnia.
7. Wakacje kredytowe
To możliwość zawieszenia spłaty pożyczki na 1-2 miesiące w zależności od firmy pożyczkowej. Wakacje kredytowe pozwalają złapać oddech od spłaty np. w okresie urlopowym, gdy zazwyczaj mamy kumulację wydatków. Warunkiem, który należy spełnić jest terminowa spłata pożyczki w okresie poprzedzającym „wakacje”.
Przy okazji musimy mieć na uwadze, iż każde zawieszenie spłaty powoduje wydłużenie okresu spłaty o tyle miesięcy, ile trwały „wakacje od rat”. Dlatego też należy je traktować jako ostateczność, a nie łatwy sposób na odwleczenie kolejnej raty.
Mamy nadzieję, że powyższy krótki poradnik okaże się pomocny podczas wybierania pożyczki.
Artykuł przygotowany dzięki firmie IPF Polska Sp. z o.o. właściciela serwisu https://www.hapipozyczki.pl
