Chcesz kupić nieruchomość, przeglądasz ogłoszenia o sprzedaży i wreszcie trafiasz w dziesiątkę. Mieszkanie typu studio, w zabytkowej kamienicy w centrum Łodzi - wymaga odświeżenia, ale można w nim zamieszkać zaraz po zakupie. Jego powierzchnia to prawie 36 m kw., cena za metr wynosi 5 tys. zł. Masz oszczędności, ale po wpłaceniu wkładu własnego, do spełnienia marzenia o własnej kawalerce brakuje Ci jeszcze 150 tys. zł. Nie chcesz czekać, aż uzbierasz taką sumę i będziesz mógł kupić mieszkanie za gotówkę. Rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Nie masz jednak pewności, czy długoletnie zobowiązanie finansowe przy Twoich zarobkach to dobry pomysł. Najlepiej sprawdzić to, samodzielnie robiąc symulacje. Nie potrzeba do nich biegłej znajomości matematyki ani ekonomii, wystarczy kalkulator raty kredytu hipotecznego.
Kredyt hipoteczny na 150 tys. zł. Jak policzyć ratę?
Weźmy za przykład wspomniane wyżej mieszkanie. Jego wartość to 180 tys. zł. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego większość banków będzie wymagała minimalnego wkładu własnego między 10 a 20 proc. wartości nieruchomości. Załóżmy, że masz odłożone 36 tys. zł, które możesz przeznaczyć na ten cel. Wartość nieruchomości pomniejszona o wkład własny wyniesie 144 tys. zł. Jest to kwota, o jaką będziesz wnioskował do banku.
Jednak, aby wyliczyć miesięczną ratę, nie wystarczy podzielić ją przez liczbę miesięcy, na jakie chcesz powziąć zobowiązanie. Musisz jeszcze wziąć pod uwagę takie parametry jak:
aktualne RRSO
oprocentowanie
prowizję banku.
Znając je, możesz policzyć całkowity koszt kredytu i dopiero tę kwotę rozbijać na konkretną liczbę miesięcy.
Dla podanego przykładu rata kredytu wziętego na 10 lat w banku BNP Paribas będzie wynosiła ok. 1,85 tys. zł. Jeśli w tym samym banku okres kredytowania wydłużymy do 15 lat, rata zmniejszy się do niespełna 1,5 tys. zł. Trzeba jednak pamiętać, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy koszt całkowity kredytu. Zobowiązanie na 10 lat będzie kosztowało łącznie ok. 211 tys. zł, na 15 lat będzie o 40 tys. droższe. W Millennium Banku analogiczny kredyt będzie kosztował 220 tys. zł przez 10 lat i niemal 267 tys. zł, jeśli zostanie wzięty na 15 lat. Wydłużenie go o kolejne 5 lat będzie kosztowało 50 tys. zł*.
Zarabiam 4 tys. zł na rękę. Na jaki kredyt mnie stać?
Przyjmuje się, że rata kredytu hipotecznego powinna wynosić maksymalnie połowę dochodu netto, czyli na rękę. Pod warunkiem, że jest to jedyne zaciągnięte zobowiązanie. W przeciwnym razie, jeśli kredytów do spłaty jest więcej, miesięczne kwoty rat należy zsumować i także starać się nie przekraczać tej wartości. Za bezpieczny poziom wskaźnika DTI, czyli właśnie procentowego udziału zobowiązań do wysokości dochodów kredytobiorcy, uważa się 30 proc.
Jeśli więc zarabiasz 4 tys. zł miesięcznie netto, bezpieczna miesięczna rata to ok. 1,5 tys. zł. Pamiętaj, że jeśli Twoja sytuacja finansowa zmieni się, możesz nadpłacać kredyt hipoteczny i wnioskować o zmianę wysokości rat lub/i skrócenie okresu kredytowania. Jeśli jednak wyższa rata oznaczałaby ryzyko zaniedbań innych zobowiązań albo odczuwalny spadek jakości życia, lepiej wydłużyć okres kredytowania i spłacać niższe raty.
Miej na uwadze, że Twoją zdolność kredytową obliczy bank, w którym chcesz powziąć zobowiązanie. Bank jest do tego zobligowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Czynniki, które mają wpływ na zdolność kredytową, to oprócz wysokości dochodów i obecnego zadłużenia, m.in. wiek, liczba osób na utrzymaniu, staż pracy, czy wykonywany zawód.
Kalkulator finansowy a wizyta u eksperta
Dzięki kalkulatorowi raty kredytu hipotecznego nie musisz zapoznawać się z bieżącymi warunkami kredytowania w poszczególnych bankach. Takie informacje wprowadzane są tam przez programistów i analityków, którzy dbają o to, aby symulacje uwzględniały aktualne propozycje instytucji finansowych. Należy jednak pamiętać, że dane przedstawione w kalkulatorze nie są wiążącą ofertą banków. Ofertę może przedstawić ekspert finansowy.
*Symulacja kredytu hipotecznego była wykonywana 8 marca 2023 r.
Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami)
